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拿鐵因子
「錢的問題通常不在收入太少，而在開銷太多！」
每天少兩杯拿鐵，三十年省七千萬！
一對夫妻呆在座位上，喃喃的說：「我們每天喝兩杯拿鐵咖啡，三十年後要花掉我們兩百多萬美元（約新台幣七千萬元）？」《富貴成雙》作者大衛．巴哈黑板上的粉筆落下，全場哄堂大笑。
「錢的問題通常不在收入太少，而在開銷太多！」大衛．巴哈一針見血指出夫妻理財，最後卻離財富很遠的迷思。他認為，多數人都浪費很多錢在「小地方」上，而這些小地方累積起來就是讓人吃驚的大數目。
‧揪出自己潛藏的「拿鐵因子」 學做積沙成塔的「小氣家族」
莫以錢小而不存，你曾檢視過自己的「拿鐵因子」嗎？「拿鐵因子」指的是非必要的開銷，例如每天中午飯後的一杯星巴克（Starbucks）拿鐵咖啡、跨行提款的七元手續費、跨行轉帳的十八元手續費、租ＶＣＤ逾期一天的二十元、看到唱片行就掏出千元大鈔找錢；宵夜吃麵線、鹽酥雞、豆花粉圓冰；二、三十元的飲料、六元的茶葉蛋、十八元的礦泉水，這些東西加起來，就是可怕的「拿鐵因子」，足以掏空荷包。
‧陳素珠用五十元打點四個人的早餐 一千元就可招待十幾個客人
兩天一包菸、網路上看到喜歡的書或商品就按下「我要買」鍵。多久洗車一次？每個月油錢多少？ＫＴＶ多久唱一次？網咖一待三、五個小時花一百元到三百元不等、為了撿便宜買三個五十元的速食卻面臨吃不完丟掉的下場、十七片三十二元的口香糖。無形的手機通話費、停車費、計程車費……。
於是，大衛．巴哈提出「聰明夫妻七天財務挑戰」，他認為，只要連續記錄七天開支，就能改變一生的財務生活。這方法即是隨身帶一本小本子，將七天裡不論金額大小消費全記錄下來，不能刻意改變花錢習慣。最後再攤開本子，檢討：「哪些開銷是不必要的」，重點是提醒自己可以減少哪些方面的支出，而不是去建議你的另一半應該怎麼做。如果你不指望用「繼承」、「中樂透彩券」、「結婚」等的方法致富，那麼，接下來這位數學老師的生活哲學，可以教你殺光所有的「拿鐵因子」。
陳素珠的兩名小孩沒有零用錢，每天只帶著兩瓶礦泉水與一個便當去學校。早餐他們一家從不外食，她每次去民生超市買八瓶豆漿或米漿，一瓶二十五元；加上大潤發的小肉包子二十四個三十九元，每天早上，一瓶豆漿盛成大、中、小三杯，個人依肚量飲用，剩下的留給陳素珠，一人三個包子。
四個人的早餐一天不超過新台幣五十元。「你如果到便利商店零買一模一樣的豆漿，一瓶就要四十多元，你看，差多少！」她輕鬆的解決了早餐的問題。
陳素珠說，她去賣場買東西，絕不看「印花價」以外的商品，打廣告的商品她絕不碰，就算一塊錢，也很珍貴。家裡不裝第四台，連ＤＶＤ、ＶＣＤ都是到大賣場買一片二十九元的經典名片，當朋友來家裡的時候，還會說：「想不到老片子演得這麼好！」與外面租一片八十元、逾期還要罰錢比起來，她認為這是跳過拿鐵因子發作的機會。有一次先生的同事來家裡慶祝，十幾個人只花一千多元就解決，先是買一送一的比薩兩份，自己再到賣場去買兩千ＣＣ的飲料兩瓶，最後只開了一瓶。家裡的礦泉水都是買學校的，一瓶十元，瓶子喝完了洗淨再用，直到不能再用，陳素珠就把兩個瓶子拿去回收。
有一次，她的大兒子拿了一千元去畢業旅行，回來一看，只花了十元，這個錢是和別人合買一瓶二十元的礦泉水花掉的，她兒子竟然說：「那商店真是搶劫。」
‧辦信用卡圖的是贈品及優惠 連五元都要刷卡並對發票
比較特別的是陳素珠的刷卡觀，她習慣蒐集辦卡後的贈品，並將贈品轉送親朋好友。她的重點在贈品，不在卡片帶來的便利。於是她常精細計算要如何用最少的錢達到最大效果。
許多卡片規定要刷滿十二次才免年費，或是有最低刷卡額換贈品，她將這堆「如山」的卡片分成十二疊，並在本子上詳實記錄每張卡片的使用狀況。
「我包包裡面只放要用的卡片，任務完成後就把它們收起來，」她舉例說，微風廣場活動期間，持微風卡消費滿一百元購物發票，就可換一個置物簍，她在館內繞來繞去，最後買了一家人很少嘗過的麵包，她買了兩百多元，請店員打成兩張發票，另一張卡片用的是她先生的名字，她換了兩份贈品，高興的回家。「而且我也多一張發票可對獎。」對陳素珠來說，買五樣東西就該有五張發票，對發票的樂趣和樂透彩券是一樣的。
她去某家超市也辦了台北農產聯名卡，裡面規定兩百八十八元要刷八次才能得到一個推車，所以，她每次差不多買到兩百九十多元就會結帳；以前，持玩具反斗城的卡每三個月第一次消費送一頂帽子，她就帶著兩個小孩加上她自己，買了三張十九元的貼紙；某張卡若要刷十二次免年費，她連五元商品也刷，「誰叫他們有標價五元的商品。」陳素珠皮包裡沒什麼零錢，走到哪刷到哪，只是，這些在別人一刷就像是失血的消費，她在家裡早就掐指算過。
‧該用則用，該省則省 應以個人的價值觀為依歸
「拿鐵因子是一種提醒，但不是要我們變成小氣巴拉，或者影響到個人競爭力。」民視「消費高手」節目主持人支藝樺如此說著。支藝樺第一年的工作月薪四萬五千元，扣掉給母親的一萬五千元，她幾乎存不了什麼錢。即便如此，她還是不願意省去每天上下班的計程車費，雖然一天最少兩百元，但是，她認為這避免掉擠公車捷運的疲累，讓她更能把心力放在閱讀、學習上。若太在意為了消除拿鐵因子，反而削減自己的競爭力，扭曲價值觀，是不值得的事。
「金錢固然很重要，但畢竟不是最重要的東西，」雖然大衛．巴哈的整本書重點在強調夫妻兩個人的第一本百萬美元存摺，但他也不忘提醒，身為人類，最寶貴的還是生命與愛。若夫妻倆人不能一起設定目標、分享彼此夢想，就沒有在一起的理由。
能在人生旅程上享受生命歷程，一起努力，富裕終老，並且把價值放第一、物質放第二，努力過自己想要的生活，才是這本書最想帶給每對夫妻的真實意義。
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